Je bent al twee jaar ziek en je pensioen komt in zicht. Of je zit in de laatste jaren voor je AOW en wordt langdurig ziek. Het zijn situaties die vaker voorkomen dan je denkt, en waar veel onzekerheid over bestaat. Wat gebeurt er met je inkomen? Moet je nog re-integreren? En wat betekent het voor je pensioenopbouw?
Wat gebeurt er na twee jaar ziekte
Na twee jaar ziekte stopt de loondoorbetalingsplicht van je werkgever. Op dat moment beoordeelt het UWV of je recht hebt op een WIA-uitkering (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Die beoordeling is gebaseerd op wat je nog kunt verdienen in passend werk, niet op je oorspronkelijke functie.
Er zijn twee varianten: de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) als je nog gedeeltelijk kunt werken, en de IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) als je duurzaam en volledig arbeidsongeschikt bent. Dat onderscheid is belangrijk, want de hoogte en duur van de uitkering verschillen flink.
IVA of WGA vlak voor je pensioen
Als je een IVA-uitkering krijgt, ontvang je 75% van je laatstverdiende loon tot aan je AOW-leeftijd. Dat is de meest gunstige variant. Je hoeft niet te re-integreren en de uitkering loopt door tot je pensioen ingaat.
Bij een WGA-uitkering is het ingewikkelder. De eerste fase (loongerelateerde uitkering) duurt afhankelijk van je arbeidsverleden maximaal twee jaar. Daarna val je terug op de WGA-loonaanvulling of de WGA-vervolguitkering, die aanzienlijk lager kan zijn. Vlak voor je pensioen kan dat betekenen dat je een paar jaar met een stuk minder inkomen moet rondkomen.
Pensioenopbouw tijdens ziekte
Tijdens de eerste twee jaar van ziekte, als je werkgever nog loon doorbetaalt, loopt je pensioenopbouw in de meeste pensioenregelingen gewoon door. Je werkgever blijft premie afdragen en je bouwt pensioen op alsof je aan het werk bent.
Na twee jaar wordt het anders. Of en hoe je pensioenopbouw doorloopt tijdens een WIA-uitkering hangt af van je pensioenregeling. Veel pensioenregelingen kennen een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Dat betekent dat je zonder premie te betalen toch pensioen blijft opbouwen, vaak op basis van je laatste salaris. Maar niet elke regeling heeft dit, en de voorwaarden verschillen.
Check je pensioenreglement of neem contact op met je pensioenfonds. Dit is een van die dingen die je niet op zijn beloop moet laten, want het verschil kan duizenden euro’s per jaar aan pensioeninkomen schelen.
Re-integratie als je bijna met pensioen gaat
Ook vlak voor je pensioen wordt er van je verwacht dat je meewerkt aan re-integratie, tenzij je een IVA-uitkering hebt. In de praktijk is de invulling hiervan vaak anders dan bij jongere werknemers. Een arbeidsdeskundige houdt rekening met je leeftijd en je resterende tijd tot pensioen bij het opstellen van een re-integratieplan.
Dat gezegd hebbende: het UWV beoordeelt principieel op basis van belastbaarheid, niet op basis van leeftijd. Als je volgens de verzekeringsarts nog kunt werken, wordt dat ook van je verwacht. Je leeftijd is geen reden om vrijgesteld te worden van re-integratieverplichtingen.
Ontslag na twee jaar ziekte vlak voor pensioen
Na twee jaar ziekte mag je werkgever ontslag aanvragen bij het UWV. Dat geldt ook als je bijna met pensioen gaat. Het opzegverbod bij ziekte vervalt namelijk na 104 weken. Je werkgever moet dan wel de transitievergoeding betalen.
De hoogte van de transitievergoeding kan substantieel zijn als je lang in dienst bent geweest. Bij een dienstverband van twintig jaar of meer praat je al snel over meerdere maandsalarissen. Die vergoeding is niet bedoeld als pensioenvervanging, maar kan wel helpen om de periode tot je AOW te overbruggen.
De AOW-leeftijd en het gat ertussen
Een veelvoorkomend probleem: je WIA-uitkering loopt door tot je AOW-leeftijd, maar je aanvullend pensioen gaat mogelijk op een andere datum in. Dat kan een gat opleveren, zeker als je eerder met pensioen had willen gaan.
Breng dit tijdig in kaart. Vraag bij je pensioenfonds op wanneer je aanvullend pensioen ingaat en hoeveel dat is. Combineer dat met je verwachte WIA-uitkering en je AOW-datum. Zo voorkom je verrassingen.
Wat je nu kunt doen
- Vraag je UPO op je Uniform Pensioenoverzicht geeft inzicht in je opgebouwde pensioen en wat je kunt verwachten.
- Check premievrijstelling bij je pensioenfonds of verzekeraar: loopt je opbouw door tijdens arbeidsongeschiktheid?
- Laat je WIA-beoordeling goed voorbereiden het verschil tussen WGA en IVA is groot, zeker vlak voor je pensioen.
- Bewaar alle documentatie van je re-integratietraject, medische stukken en correspondentie met het UWV.
- Schakel een onafhankelijk adviseur in een pensioenadviseur of arbeidsrechtjurist kan je helpen om de financiele gevolgen in kaart te brengen.
Twee jaar ziek zijn vlak voor je pensioen is een scenario waar niemand op zit te wachten. Maar met de juiste informatie en tijdig handelen kun je voorkomen dat je voor financiele verrassingen komt te staan. Het begint bij weten waar je aan toe bent.